Rahoittaminen kuntoon

TEKSTI NMT/heta jyrälä kuva pixabay
Viime vuonna alkanut asuntolainojen vilkastunut kysyntä viestii luottamuksesta kohenevaa markkinatilannetta kohtaan. Omistusasuminen houkuttelee nyt vuokra-asumista enemmän. Tilastokeskuksen mukaan suomalaista asuntokunnista yli puolella, 53 prosentilla, oli asuntolainaa vuonna 2015.
Nordea

Päivi Itkonen, asiakkuuspäällikkö

1. Asuntomarkkinan kannalta vuosi 2016 oli pirteä vuosi.  Kuluva vuosi on myös alkanut vilkkaana ja asunnonvaihtajia on runsaasti liikkeellä. Kuluttajien luottamus omaan talouteen on pysynyt edelleen hyvällä tasolla, joten asunnon hankkiminen ja lainan ottaminen kannattaa. Lisäksi korkotaso on edelleen varsin maltillinen. 

2. Lainaa saa pankilta, kun asiakkaalla on riittävä tulotaso lainan määrään suhteutettuna ja tarpeeksi kattavat vakuudet lainalle. Omaa maksukykyä on hyvä turvata lainan korkosuojalla ja velallisen vakuutusturvalla.

3. On järkevää vaihtaa vuokranmaksu oman asunnon maksamiseen. Tämän vuoden alusta astui voimaan laki, joka edellyttää omia säästöjä tai muita vakuuksia lainalle. Näihin asioihin kannattaa varautua etukäteen. ASP-tili on hyvä tapa säästää ensiasuntoon. Kannattaa tulla juttelemaan omista suunnitelmista ja unelmista pankkiin.

4. Oma koti on hyvä pitää kunnossa, jolloin se säilyttää arvonsa ja siinä myös viihtyy paremmin. Säästämällä remontin toteutuminen voi kestää ja asunnolle saattaa jopa tulla mittavia vahinkoja, joten lainan ottaminen kannattaa myös remonttiin.

Vuoden alusta voimaan tuli laki, jonka mukaan pankki voi myöntää asuntolainaa enintään 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta eli puhutaan lainakatosta. Poikkeuksena ovat ensiasunnon ostajat, jotka tarvitsevat vain 5 prosentin omarahoitusosuuden. Omarahoitusosuudella eli säästöillä tai muilla vakuuksilla pyritään varmistamaan lainanottajan takaisinmaksukyky sekä välttämään ylivelkaantuminen. Todellisuudessa lainakatto ei muuta nykyistä käytäntöä, jossa asunnon ostamiseen tarvitaan aina 10–30 prosenttia omaa pääomaa.

ENSIASUNNON OSTAJILLE on olemassa ASP-tili, eli asuntosäästö- ja tukijärjestelmä, jonka avulla on helppo aloittaa asuntosäästäminen. Järjestelmän piiriin voivat hakeutua 15-39-vuotiaat asunnosta haaveilevat. Tilin voi avata, jollei ole aiemmin omistanut yli 50 prosenttia asunnosta. 
ASP-tilille säästetään vähintään 10 prosenttia asunnon tai tallettajan omistukseen tulevan osuuden hinnasta. Jos haaveissa on oman kodin rakentaminen, tallettaja säästää tilille 10 prosenttia kustannusarviosta. ASP-tilille talletetaan 150–3000 euroa kahdeksan vuosineljänneksen ajan eli vähintään kaksi vuotta. Neljännesten ei kuitenkaan tarvitse olla peräkkäin eikä yläsäästöaikaa ole.

Pankit maksavat ASP-talletukselle verotonta korkoa prosentin verran vuosittain. Kun säästössä on 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta, pankki myöntää lopulle 90 prosentille asuntolainaa. ASP-lainalle saa myös ilmaisen valtiontakauksen. Kun tallettaja ottaa lainan ja asunnosta on tehty kauppakirjat, maksetaan pankista riippuen verotonta 2–4 prosentin suuruista lisäkorkoa. Lisäksi valtio voi maksaa lainalle korkotukea, jos korko nousee yli tietyn prosenttimäärän ja lainan määrä jää asetettujen rajojen alle. 

 

Säästöpankki Optia

Jouni Pekkarinen, konttorinjohtaja

1. Lainat pitää mitoittaa perheen tuloihin nähden. Jos on töitä ja siten maksukyky hyvä, näyttää tilanne hyvältä ja lainan ottaminen on järkevää. Alhainen korkotaso pitää lainanhoitomenot suhteellisen alhaisina.

2. Jos maksukyky ja vakuudet ovat kunnossa, niin lainaa saa helposti. Säästöpankin rahoitusneuvojille on suorat numerot ja meille saa lisäksi helposti ajan sähköisen ajanvarauksen kautta. Teemme luottopäätökset sujuvasti konttorissa, lähellä asiakasta. Marginaali riippuu asiakkaan maksukyvystä ja vakuuksista. Tyypillisesti marginaalit liikkuvat noin prosentin paikkeilla.

3. Säästäminen kannattaa aina. Hyvä tapaa säästää ensimmäistä asuntoa varten on aloittaa ASP-säästäminen. Lainsäädäntökin edellyttää omarahoitusosuutta asunnon hankintaan. Ensiasunnon ostajilla tarvitaan omarahoitusta vähintään viisi prosenttia asunnon hankintahinnasta. Lainan vakuutena voi olla myös ostettavan asunnon lisäksi esimerkiksi kiinnityksiä vanhempien omakotitaloon.

4. Se riippuu perheen tilanteesta. Jos säästöt on tarkoitettu johonkin muuhun tarkoitukseen, niin voi olla ihan järkevää ottaa lainaa. Lainaa ei kannata pelätä, kunhan niiden määrä ja maksusuunnitelmat on mitoitettu perheen tilanteeseen sopiviksi.

LAINAN OTTAMINEN saattaa joskus arveluttaa, vaikka aika harvalla on sukanvarressa tallessa asunnon ostamiseen tarvittavat rahat. Siksi kannattaa aloittaa asuntosäästäminen jo varhain, vaikka pienelläkin summalla. Parhaiten säästäminen onnistuu, kun se on jatkuvaa. Kun rahat erottaa erilliselle tilille heti palkanmaksun yhteydessä, ei sen siirtymistä pois kulutuksesta edes välttämättä huomaa. Paras paikka tällaisille säästölle ovat riskittömät vaihtoehdot, kuten pankkitili tai rahamarkkinarahasto.

Pankit tarjoavat erilaisia sähköisiä palveluita ja mobiilisovelluksia, jotka auttavat hahmottamaan kokonaiskustannuksia, sopivaa lainamäärää ja budjetissa pysymistä. Hyvin suunnitellut projektit onnistuvat parhaiten. Talonrakentamisessa alustavaa neuvottelua rakentamislainasta kannattaa käydä jo aivan projektin alkumetreillä, sillä ennen lainahakemuksen tekemistä ei tarvita tarkkoja rakennussuunnitelmia tai rakennuslupaa.

Myös asunnon remontin rahoittamista kannattaa pohtia jo asuntoa hankittaessa. Asuntolaina kannattaa mitoittaa niin, että se kattaa samalla mahdolliset remonttikustannukset. Lainan ottaminen ja sen takaisinmaksaminen ovat samalla jälkikäteen tapahtuvaa säästämistä, jolla kerrytetään omaa pääomaa.

OP Pohjois-Savo

Joonas Ailunka, rahoitusjohtaja

1. Korot ovat pysyneet historiallisen alhaisella tasolla jo vuosia, mutta niiden kehittymistä on vaikea ennustaa. Voimme tarjota koronnousun suojaksi osamaksuisen korkokaton tai pitkän kiinteän koron. Lisäksi työttömyyteen tai työkyvyttömyyteen voi varautua lainan takaisinmaksuturvalla. Näin lainalle saa turvallisen kokonaisratkaisun, jonka varmasti uskaltaa ottaa.
 
2. Tammikuussa voimaan tullut laki asettaa rajat, joiden mukaan lainaa myönnetään. OP Pohjois-Savon on toiminut saman periaatteen mukaan jo vuosia ennen lain muodostumista. Asuntolainaa saa riittävän maksukyvyn ja vakuudet omaava hakija. Marginaali määräytyy lainan käyttötarkoituksen ja kokonaisuuden mukaan, joten yksiselitteisesti lainan marginaalia emme pysty määrittelemään.

3. ASP-tili on vaivaton ja palkitseva tapa säästää ensimmäiseen omaan asuntoon. Kun 10 prosenttia kodin kauppahinnasta on säästössä, pankki voi myöntää loput ASP-lainana, joka on valtion takaamaa ja korkotukemaa lainaa. Säännöllisiä palkkatuloja ei tarvita ja säästösuunnitelma voi joustaa oman elämäntilanteen mukaan.
 
4. Riippuu asiakkaan kokonaistilanteesta, jossa tarkastellaan maksukykyä ja vakuuksia. Säästäminen on hyvä keino varautua hyviin ja huonoihin päiviin, joten ehdottomasti suosittelen sitä myös lainanmaksun ohessa.

KYSYIMME PANKEILTA:

1. Miltä taloustilanne näyttää? Uskaltaako lainaa ottaa?

2. Kuinka helposti lainaa saa tällä hetkellä ja millaisella marginaalilla? 

3. Vinkkinne ensiasunnosta unelmoivalle. Paljonko tarvitaan omaa pääomaa, ja miten sitä voi kerryttää?

4. Kannattaako remonttia varten ottaa lainaa vai mieluummin säästää?

asunto
asuntolaina
pankki
rahoittaminen
koti

Saatat tykätä myös näistä jutuista